Особенности организации страхования в Российской Федерации в условиях перехода к рыночной экономике
Чтобы характеризовать положение страхового рынка России в условиях перехода к рыночной экономике необходимо сказать несколько слов о становлении и развитии страхования в стране, о его появлении.
Известно, что страхование появилось еще во времена царской России, примерно в XVIII в. Однако зарождение национального страхового рынка относится ко второй половине XIX в. после отмены крепостного права. Причем страховой рынок этого периода был представлен акционерными и взаимными страховыми компаниями, но помимо этого существовало и государственное страхование.
После революции 1917 года страхование во всех видах и формах объявлялось государственной монополией. Все частные страховые компании были ликвидированы. А в 20ых гг. Было отменено имущественное страхование, что означало начало разгрома страхового дела в стране.
Поэтому, говоря об особенностях сегодняшнего страхового рынка России, надо понимать, что они обусловлены полнейшим изменением и восстановлением нормальной системы страхования.
Законодательную базу правового регулирования национального страхового рынка заложил Закон РФ «О страховании» от 27 ноября 1992г., вступивший в силу 12 января 1993г. В это же время был создан Росстрахнадзор - Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью, которой были приданы контрольные функции за отечественным страховым рынком. В 1996г. Росстрахнадзор был преобразован в Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ.
Можно рассмотреть особенности современного российского страхового рынка на примере наиболее доступного пониманию личного страхования. Естественно, что особенности его состояния (так же, как и других отраслей страхования) определены общей экономической нестабильностью в стране, глубокими инфляционными процессами, затронувшими все сферы производства и услуг.
Главными моментами, характеризующими особенности развития личного страхования в 90ых гг. явились:
· увеличение доля рисковых, краткосрочных видов личного страхования;
· появление на рынке вариантов договоров страхования, заключаемых сроком от одного месяца до года на условиях долгосрочного смешанного страхования жизни[5];
· заключение основной массы договоров личного страхования в коллективной форме за счет средств предприятий.
Все три указанных момента в основном связаны с инфляцией, существенным образом обесценивающей все отсроченные страховые выплаты, делающей долгосрочное страхование невыгодным ни для страхователя, ни для страховщика.
В мае 1994г. приказом еще существующего тогда Росстрахнадзора № 02-02/08 от 19.05.94 г., утвердившим новые Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации. По существу был введен запрет на проведение страхования жизни сроком менее одного года. Это привело к необходимости поисков страховщиками путей привлечения страхователей к договорам страхования жизни на год и более.
Говоря о социальном страховании, необходимо подчеркнуть его особую важность для России. К сожалению, особенности, характеризующие современную систему социального страхования в стране довольно плачевны.
Из фондов, традиционно относящихся к учреждениям социального страхования, у нас действуют только следующие:
· пенсионный фонд, имеющий довольно разнообразные функции, относящиеся по большей степени не к сфере социального страхования;
· фонд социального страхования, также не могущий служить основой для создания в России стройной системы социального страхования;
· фонд занятости, основной задачей которого должно быть страхование на случай безработицы;
· фонд медицинского страхования, который фактически так же к страхованию имеет весьма отдаленное отношение, воплощая в себе все ту же бюджетную медицину с несколько иными источниками формирования бюджета.
Нет в России такого важного вида социального страхования, как страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, которые по сути есть в любой стране. Нет фонда страхования заработной платы, который существует в некоторых странах мира и который был бы весьма актуален в нынешних условиях повсеместной задержки заработной платы. А те фонды, которые есть, не связаны между собой в систему.
Но не все особенности и признаки современного страхования в России так печальны.
К особенностям современного страхования в целом можно отнести и то, что сейчас формируются крупные государственные коммерческие компании, специализирующиеся на проведении отдельных видов страхования. В связи с этим проводится активная деятельность по образованию новых форм взаимодействия между ними. Создаются добровольные ассоциации страховых организаций, устав которых помимо координации работ и оказания взаимопомощи предусматривает возможность взаимного перестрахования.
Преобладающей формой собственности на страховом рынке России становится акционерная форма.